mayo 10, 2021

Los empleadores y los empleados quieren lo mismo en un plan 401 (k) para pequeñas empresas, de acuerdo con las pautas

Cuando se trata de sus objetivos de jubilación, los trabajadores estadounidenses no están donde quieren estar. Los planes modernos 401 (k) para pequeñas empresas pueden ayudarlos a ponerse al día.

Una encuesta de Bankrate encontró que más de la mitad (52%) de los empleados de EE. UU. Temen estar ahorrando demasiado poco para sus años dorados. Solo el 16% dijo que estaban en el camino correcto, mientras que aún menos (11%) creía que estaban por delante de sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Los empleadores pueden ayudar a los trabajadores a retomar el camino, pero la respuesta no es una nueva legislación. Aunque algunos expertos financieros respaldan un sistema de contribuciones obligatorias de los empleados a sus cuentas de jubilación, el mercado tiene una mejor respuesta: los planes 401 (k) para las pequeñas empresas que los empleados realmente quieren usar.

¿Qué aspecto tiene el antiguo 401 (k) y cómo se ve? La directriz de Nicolle Willson argumenta que algunos cambios pueden hacerlos más atractivos tanto para los empleados como para los empleadores.

Una pequeña empresa más inteligente 401 (k)

Para Willson, lo que los empleados y los empleadores quieren en el plan 401 (k) de una pequeña empresa son dos caras de la misma moneda. Antes de dirigir el equipo de asesoramiento de jubilación de Guideline, fue asesora financiera de propietarios de pequeñas empresas y personas con un alto patrimonio neto, donde encontró dos elementos que más resonaron entre los líderes empresariales.

«Algo que se aprende al trabajar con propietarios de pequeñas empresas es que la transparencia y la rentabilidad son todo», dice Willson. «Y esas prioridades realmente no cambian como una escalera corporativa. Las compañías más grandes solo necesitan más peso».

Willson admite que muchos planes 401 (k) para pequeñas empresas tienen una puntuación baja en ambos casos. Las estructuras salariales confusas dejan a los líderes empresariales preocupados de que sean niquelados y oscurecidos hasta la muerte para ofrecer una ventaja que sus trabajadores desean. Y en muchos casos, tienen razón: los honorarios ocultos de administración de inversiones, los honorarios de custodia, los honorarios específicos de fondos y más le dan un mordisco real al dinero que debería estar destinado a ayudar a los trabajadores a disfrutar sus años de d ‘oro.

La guía repensó los planes 401 (k) para pequeñas empresas en ambos frentes. Las comisiones anuales para las carteras administradas son en promedio de 0.06%, o alrededor de una vigésima parte del estándar de la industria. Y aunque cobra extra por cosas como la terminación anticipada, su estructura de costos es clara: una tarifa mensual básica más una tarifa mensual por participante.

Esta simplicidad ha convertido a Guideline en una opción popular 401 (k) para las pequeñas empresas, dice Willson, con más de 11,000 clientes y más de $ 2 mil millones en recursos administrados.

Pero convencer a los líderes de la compañía es solo la mitad de la batalla. ¿El resto? Involucrar a los empleados.

Las características 401 (k) que los trabajadores quieren

La transparencia, la simplicidad y las estructuras tarifarias razonables también son importantes para los trabajadores. Pero Willson advierte que esos términos significan cosas diferentes para los trabajadores que para los empresarios o gerentes.

Transparencia. Muchos proveedores de pequeñas empresas 401 (k) simplemente envían declaraciones periódicas para informar a los miembros dónde se encuentran. Pero los trabajadores realmente quieren entender sus planes de jubilación y pocos empleadores pueden o están dispuestos a profundizar en los detalles con ellos. Solo el 63% de los empleadores ofrecen algún tipo de educación financiera, aunque cuatro de cada cinco trabajadores dicen que su situación financiera está afectando su trabajo.

Willson ve ese déficit como una oportunidad para que los proveedores de pequeñas empresas 401 (k) agreguen valor. «Con muchos proveedores 401 (k), los empleados simplemente no entienden para qué se inscribieron», explica, «Nuestro objetivo es asegurarnos de que ninguna pregunta quede sin respuesta». La guía ofrece informes de autoservicio, una biblioteca de recursos y soporte ilimitado en múltiples canales de comunicación.

La simplicidad también es una necesidad entre los trabajadores que participan en un plan 401 (k). Muchos proveedores de pequeñas empresas 401 (k) requieren que los usuarios se comuniquen con un administrador del plan para realizar cambios o verificar su saldo. Los paneles ofrecidos por líderes de la industria como Vanguard también pueden ser confusos o difíciles de navegar.

El tablero de instrumentos es decididamente minimalista. En la parte superior hay un gráfico que muestra el progreso de los ahorros de pensión y la proyección del total de la cuenta al momento de la jubilación. Un cuadro de contribución, el historial de transacciones y el espacio de notificación completan la página de inicio.

¿Qué pasa con las estructuras arancelarias? La directriz no aplica tarifas de participación de inversión. Y en la experiencia de Willson, ese elemento mejora drásticamente la inscripción.

«Lo consideramos una cuenta de ahorros, porque lo es, pero con un propósito especial», dice Willson. «¿Por qué elegir una cuenta que le cobra en lugar de pagar intereses todos los meses?»

Es ese pensamiento concreto lo que convirtió a Guideline en un nombre en el espacio 401 (k) de las pequeñas empresas. Pero, ¿qué pueden esperar los empleadores y los empleados de los planes 401 (k) de mañana?

¿Cuáles son las perspectivas para 401 (k) s?

Dado que la transparencia se centra más en los planes 401 (k) de las pequeñas empresas, vale la pena preguntarse: ¿cómo cambiará el modelo a medida que desaparezcan las pensiones y más estadounidenses lleguen a la edad de jubilación?

Willson ve planes para expandir 401 (k) para pequeñas empresas en términos de acceso e inversión. Destaca la legislación aprobada recientemente por el Senado de los Estados Unidos que ofrece a los empleadores un refugio seguro para agregar anualidades a las opciones de inversión de su plan 401 (k). Los cambios también permitirían la participación de más trabajadores a tiempo parcial.

«Cuanto más ahorre la gente para la jubilación, y cuanto antes comience a ahorrar, mejor», dice Willson. Y en su opinión, convencer a los trabajadores de que acepten ese mensaje requiere una estrategia descrita anteriormente: los empleados, líderes empresariales, legisladores y proveedores tienen un papel que desempeñar para ayudar a Estados Unidos a ahorrar para la jubilación.

Brad Anderson

Brad Anderson

Jefe de redacción en ReadWrite

Brad es el editor que supervisa el contenido proporcionado en ReadWrite.com. Anteriormente trabajó como editor en PayPal y Crunchbase. Puedes contactarlo con Brad en readwrite.com.

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